Commercial debit and credit cards: What are they and how do they work?

Las tarjetas comerciales son herramientas indispensables para ayudar a los negocios de todos los tamaños a manejar adecuadamente las compras comerciales y operar gastos. Las tarjetas de débito y crédito están especialmente diseñadas para uso corporativo, y ofrecen a la empresa y al titular de la tarjeta varias funciones y beneficios. Por ejemplo, puedes obtener acceso a programas de recompensas, seguimiento de gastos, cobertura de seguros y protección contra fraude a través de ellas.

Según un informe de tendencias de pagos comerciales del TD Bank, más empresas están pagando con tarjetas comerciales. Lo cierto es que la adopción de tarjetas comerciales fue impulsada en parte por la necesidad de alejarse del efectivo y los pagos con cheques.

Hoy en día, muchas empresas utilizan tarjetas comerciales como método principal de pago. Las tarjetas cumplen con el requisito creciente de consolidar costos y tener más control sobre el gasto.

En este artículo, responderemos preguntas como:

• ¿Qué es una tarjeta comercial?
• ¿Qué son las tarjetas corporativas?
• ¿Cómo funcionan las tarjetas comerciales?
• ¿Cuál es la diferencia entre la tarjeta de débito y crédito?
• ¿Qué es mejor – débito o crédito?
• ¿Por qué tu empresa debería adoptarlas?

¿Qué son las tarjetas comerciales?

Las tarjetas comerciales son tarjetas de pago que las empresas distribuyen a sus empleados con el propósito de hacer compras empresariales.

Los titulares de tarjeta/cuenta autorizados pueden usar su tarjeta comercial para:

• Pagar a comerciantes
• Resolver gastos laborales como compras de viajes u artículos de oficina
• Retirar efectivo de cajeros automáticos

Como dueño de negocio, puedes solicitar y recibir tarjetas comerciales de bancos, cooperativas de crédito u otras instituciones financieras. Algunos emisores podrían requerir que tu empresa cumpla con ciertos criterios de elegibilidad específicos, como facturar determinado ingreso o emplear a cierta cantidad de personas.

La empresa también podría tener que someterse a una verificación de crédito antes de recibir aprobación para ciertos productos.

Hay varios tipos de tarjetas bancarias comerciales, incluyendo tarjetas de crédito y tarjetas de débito comerciales. Estas funcionan de manera similar a tu tarjeta personal pero generalmente vienen con funciones y beneficios adicionales que están hechos a medida de las necesidades de tu negocio. Por ejemplo, podrías tener la opción de acceder a:

• Límites de gastos más altos
• Informes de gastos y capacidad de seguimiento
• Programas especializados de recompensas
• Cobertura de seguros
• Cashbacks
• Protección contra fraude

En general, las tarjetas comerciales proporcionan un método simple, conveniente y seguro de manejar tus finanzas empresariales más efectivamente.

Tipos de tarjetas comerciales de crédito y débito y cuál es la adecuada para tu negocio

Los bancos ofrecen varios tipos de tarjetas comerciales, la mayoría de las cuales brinda un seguimiento detallado de gastos e informes para tu negocio.

Dentro de cada categoría, las tarjetas a menudo tienen nombres basados en el nivel de gasto corporativo. Por ejemplo, tal vez hayas oído sobre las tarjetas de platino, oro y plata.

Algunas de las cuentas comunes son:

Tarjetas corporativas

Las tarjetas corporativas son una opción para los empleados que viajan con frecuencia y necesitan registrar y manejar sus gastos en el camino. Estas suelen tener límites de gasto establecidos y se usan para pagar pasajes de avión, estadías de hoteles, alquileres de autos y otros gastos de viajes.

Lo que es más importante, las tarjetas corporativas están a menudo vinculadas a programas de recompensas, por los cuales los empleados reciben incentivos para usar ciertos proveedores. Un ejemplo común es un programa que incentiva a los afiliados corporativos de una tarjeta a comprar en una aerolínea específica o grupo hotelero al viajar.

Tarjetas de compras

Las tarjetas de compras pagan servicios comerciales, suministros y equipamiento, incluyendo servicios de mantenimiento, artículos de oficina, computadoras o muebles.

También pagan a comerciantes y proveedores hasta cierto monto. En este caso, es importante para el empleado guardar y presentar recibos al departamento de finanzas para conciliar cuentas.

Tarjetas de flota

Las tarjetas de flota están diseñadas para las empresas que manejan una flota de vehículos. Los titulares de cuenta las usan para comprar combustible, aceite, neumáticos, y otros suministros y servicios necesarios, incluyendo reparaciones y mantenimiento.

Las tarjetas de flota también le dan al administrador del programa control sobre los tipos de bienes comprados, dónde pueden comprarse, y cuáles son los miembros de tarjeta autorizados. Esto te ayuda a optimizar el uso de tu flota y a reducir costos.

Tarjetas prepagas

Las tarjetas prepagas son apropiadas para las empresas con presupuestos restringidos. Un administrador del programa deposita fondos en estas tarjetas prepagas hasta llegar a un balance determinado. El empleado tiene la opción de gastar este balance en compras como artículos de oficina, gastos de viajes, entretenimiento y suscripciones.

Tarjetas virtuales

Las tarjetas virtuales son lo último en tecnología de pagos. Son tarjetas digitales que suelen estar vinculadas a cuentas corrientes corporativas. Los administradores crean las tarjetas virtuales para permitir a los empleados realizar transacciones online.

Suelen crearse a demanda y a menudo son de un solo uso o tienen números de cuenta temporarios. Por este motivo, ofrecen una manera segura de operar online.

¿Cómo funcionan las tarjetas comerciales de débito?

Una tarjeta comercial de débito funciona de manera similar a una tarjeta de débito regular, aunque está diseñada pensando en las necesidades y gastos comerciales.

Estas tarjetas comerciales se vinculan a una cuenta corriente y permiten al empleado operar accediendo a los fondos de la cuenta conectada. Los pagos pueden tener lugar online o en un terminal punto de venta (POS) de un comerciante. La persona también puede retirar efectivo.

Cuando se realiza una compra, el monto se deduce del saldo disponible en la cuenta.
Para ayudar a controlar el gasto y reducir el fraude, puedes establecer límites de gasto y controlar cómo, dónde y cuándo puede usarse la tarjeta.

Los bancos no realizan verificaciones de crédito antes de emitir tarjetas de débito. Ni cobran intereses sobre las transacciones.

Pros y contras de operar con tarjetas comerciales de débito y crédito

Como es lógico, las tarjetas comerciales de débito y crédito tienen sus respectivos pros y contras. Este es un resumen de cuáles podrían ser:

Tarjetas de débito

Pros

• Evitan deudas: las tarjetas de débito se vinculan a cuentas corrientes y reducen el saldo bancario disponible. Puedes establecer límites operacionales, para que los usuarios nunca gasten más de lo que hay disponible en la cuenta vinculada.
• No tienen fees anuales: los bancos no suelen cobrar fees anuales por las tarjetas de débito. El monto ya está incorporado al fee de la cuenta.
• Adecuadas para compras más pequeñas: las tarjetas comerciales de débito son ideales para transacciones más pequeñas que no impactan considerablemente en el presupuesto o estado financiero de tu empresa.
• Fáciles de adquirir: dado que las tarjetas de débito no requieren préstamos del banco, son fáciles de obtener, incluso sin una buena o nula capacidad crediticia.

Contras

• Acceso limitado a fondos: las tajetas de débito solo te permiten gastar lo que hay en tu cuenta bancaria o hasta un cierto límite. Esto puede ser un problema si necesitas hacer una compra de emergencia y no tienes los fondos disponibles.
• Fees por descubierto: la mayoría de los bancos cobran fees por descubierto si gastas más de lo que tienes disponible en tu cuenta. Esto puede causar una presión financiera innecesaria.
• Complicadas para artículos costosos: los bancos a menudo aplican capas de seguridad adicionales a las tarjetas de débito. Podrías necesitar pedir una pre-autorización para operar con montos mayores. También podría haber límites de gasto dentro de un determinado período de tiempo.
• Requieren un PIN: aunque podría ser una capa extra de seguridad de la tarjeta, olvidar el PIN puede ser muy inconveniente.

Tarjetas de crédito

Pros

• Detectan instantáneamente irregularidades transaccionales: las notificaciones transaccionales en tiempo real te alertan sobre cualquier actividad irregular o fraudulenta en la cuenta, como compras no autorizadas o recargos por tarjeta de crédito.
• Construyen tu capacidad crediticia: utilizar tarjetas de crédito corporativas puede ayudar a tu empresa a construir su capacidad crediticia. Los bancos a menudo informan tu actividad de gastos a las agencias de informes crediticios que recaban tu capacidad de crédito.
• Acceso a programas de recompensas: muchas tarjetas de crédito ofrecen programas de recompensas, como cashbacks o millas aéreas. Es una gran manera de ahorrar dinero en compras y gastos de viajes.
• Altos límites de gasto: la línea de crédito permite a las empresas hacer compras de mayor valor o pagar costos inesperados fácilmente. Esto puede mejorar la liquidez y proporcionar una fuente de financiamiento temporario.

Contras

• Potencial para gastar de más: aunque es muy conveniente, al tener acceso a una línea de crédito, gastar más dinero del que tienes puede ser muy fácil. Esto puede conducir a deudas si no se maneja adecuadamente.
• Potencial de fraude: el fraude en las tarjetas de crédito puede tener grandes ramificaciones para tu negocio. Si te roban información de la cuenta, como los dígitos de la tarjeta, y se realizan transacciones, tu negocio puede acabar endeudado. Además, el proceso de resolución para recuperar tu dinero es complejo.
• Pueden dañar tu crédito: no pagar el balance mínimo requerido de tu cuenta de crédito a tiempo puede afectar negativamente tu capacidad crediticia. Esto podría impedirte acceder a préstamos u otros servicios financieros en el futuro.

Cómo elegir un proveedor de tarjeta comercial

Hay varios factores decisivos para seleccionar un proveedor apropiado. Debajo hay algunas consideraciones clave a tener en cuenta:

Fees y tasas de interés

Compara los fees y tasas de interés de los proveedores que estás considerando. ¿Cuáles son los fees anuales, por descubierto, pago fuera de término y adelanto de efectivo?

Además, averigua si hay otros cargos por utilizar los servicios que podrías no esperar.

Asegúrate de que los cargos sean razonables para los estándares de la industria y que estén en línea con lo que tu negocio puede pagar.

Recompensas e incentivos

Busca proveedores que ofrezcan programas de recompensas que beneficien a tu negocio y a los titulares de la tarjeta.

Las recompensas como cashback, descuentos en productos y servicios o puntos para canjear pueden ser incentivos para usar tus tarjetas de débito y crédito con más frecuencia. A su vez, las tarjetas corporativas pueden compensar algunos de los costos de tener la cuenta.

Seguridad y protección contra fraude

Asegúrate de que el proveedor ofrezca soluciones de protección contra fraude. Busca funciones bancarias y de tarjeta corporativa como cifrado, autenticación de dos factores y tecnología de chip para evitar accesos no autorizados.

Límite y accesibilidad de crédito

Es esencial seleccionar un proveedor de tarjeta comercial que ofrezca un límite de crédito razonable para tus necesidades y una forma fácil de acceder a los fondos.

Algunos proveedores pueden ofrecer funciones adicionales y permitirte establecer límites de gasto y restringir ciertas categorías o compras.

Informes y analítica

Las funciones de informe y analítica ofrecen información valiosa sobre los patrones de gasto de tu negocio. La información que obtengas puede ayudar a optimizar el gasto, mejorar tus presupuestos y monitorear costos.

Los proveedores pueden ofrecerte las siguientes funcionalidades y servicios:

• Un historial detallado de transacciones – monitorea todas las transacciones, incluyendo fecha, hora, monto e información del comerciante.
• Informes personalizables – genera informes basados en criterios específicos, como rango de fechas, comerciante y categoría de gastos.
• Monitoreo de presupuesto – compara gastos con presupuestos y haz un seguimiento de tus gastos excesivos o subejecutados.
• Análisis de gastos – haz un desglose de gastos por comerciante, categoría o ubicación.
• Detección de fraude – detección de fraude avanzada para alertarte y ayudarte a prevenir transacciones no autorizadas.

Atención al cliente

Al seleccionar una opción de proveedor adecuado, es importante evaluar su nivel de atención al cliente. Busca proveedores con un equipo informado y servicial disponible para responder preguntas o brindar asistencia cuando la necesites.

Además, asegúrate de que tengan un centro de ayuda integral con información detallada sobre las funciones y servicios que ofrecen.

Integración con softwares de contabilidad

Finalmente, es esencial considerar cuán fácilmente puede integrarse el proveedor con tu software de contabilidad actual.

¿Puedes acceder a funciones como pagos automáticos, importación de datos y vincular múltiples cuentas para transacciones fluidas?

¿Qué ofrecen a los negocios las tarjetas comerciales?

Las tarjetas comerciales de crédito y débito ofrecen varias funciones y beneficios para tu negocio, como:

Funciones avanzadas de seguridad

Accede a funciones avanzadas de seguridad, como tecnología de chip, autenticación de dos factores y detección de fraude para protegerte del acceso financiero no autorizado. Esto ayuda a mantener tu información segura y reduce el riesgo de actividades fraudulentas.

Monitoreo e informe de compras detallado

Como ya mencionamos, los proveedores de tarjetas comerciales ofrecen herramientas detalladas de manejo de gastos. Puedes usarlas para seguir de cerca e informar tus compras y patrones de gastos, monitorear costos e identificar áreas que necesitan mejoras financieras.

Estas herramientas incluyen representaciones gráficas y tableros interactivos para facilitar el análisis de tus datos. Puedes acceder a las herramientas online o a través de la aplicación móvil y crear informes detallados para impulsar decisiones comerciales de corto y largo plazo.

Recompensas e incentivos

Muchos programas de tarjetas comerciales ofrecen recompensas por gastar de ciertas maneras.

Por ejemplo, puedes recibir cashback, descuentos, créditos y puntos por operar en minoristas o proveedores específicos. A su vez, las recompensas pueden canjearse por futuros gastos o compras corporativas.

Como resultado, tu negocio ahorrará dinero en transacciones diarias, y a los titulares de tarjeta se los incentivará a gastar de manera óptima.

Creación de crédito

Usar una tarjeta comercial responsablemente puede ayudar a tu negocio a construir su capacidad crediticia. Esto es especialmente útil si apenas estás comenzando. Te permitirá solicitar mejores términos de préstamos y financiación en el futuro.

Adicionalmente, una buena capacidad crediticia puede ayudar a tu empresa a acceder a términos más favorables con proveedores y comerciantes.

Practicidad

Las tarjetas comerciales de débito y crédito brindan a tu empresa un nivel de practicidad. El efectivo puede ser difícil de seguir y contabilizar adecuadamente, y los cheques tardan días en acreditarse. Por otro lado, las transacciones de débito y crédito se procesan en tiempo real.

Usar una tarjeta también excluye los riesgos de seguridad asociados a llevar efectivo o cheques.

Esto aplica a comerciantes y proveedores con los que operas. Muchos prefieren no aceptar efectivo o cheques, y solo aceptan pagos ACH o con tarjetas corporativas.

Control y supervisión

Las tarjetas comerciales te brindan un mayor control y supervisión sobre las finanzas de tu negocio y los gastos de tus empleados. Puedes establecer límites de gastos, monitorear transacciones y rastrear compras en tiempo real. Esto te ayudará a vigilar más de cerca tus finanzas y a identificar potenciales áreas donde ahorrar dinero y mejorar la eficiencia.

Descubre el potencial de la tarjeta Payoneer para tu empresa

Payoneer es un proveedor de servicios de pagos que ofrece a las empresas varias soluciones de pagos, incluyendo la Payoneer Commercial Mastercard®*. Es una herramienta poderosa para manejar gastos empresariales. La tarjeta viene con muchos beneficios:

*Aviso legal: el programa de la tarjeta Payoneer ofrece 2 tipos de servicios de tarjeta: la Payoneer Business Premium Debit Mastercard® emitida por Payoneer Europe Limited bajo una licencia de Mastercard, y la Corporate Purchasing Mastercard emitida por el First Century Bank, N.A conforme a una licencia de Mastercard y proporcionada por Payoneer Inc. a sus clientes elegibles.

Paga tus gastos comerciales donde sea que acepten Mastercard®

La tarjeta Payoneer, respaldada por Mastercard®, te da la libertad de pagar publicidad, cuentas, a colaboradores, envíos o servicios de ejecución en más de 190 países. Esto significa que puedes operar tu negocio globalmente, sin importar dónde estés.

Ahorra tiempo y dinero

Experimenta ahorros sin esfuerzo usando los fondos de tu balance Payoneer para pagar gastos comerciales en USD, EUR, GBP o CAD, sin preocuparte por los fees por retiro o conversión. Además, con tiempos más rápidos de transferencia, puedes operar con mucha mayor velocidad e impulsar el crecimiento de tu negocio.

Optimiza tus finanzas comerciales con múltiples tarjetas virtuales

Pide varias tarjetas comerciales para mantener tus gastos comerciales organizados y manejar mejor tu liquidez. Puedes pedir tanto una tarjeta física como tarjetas virtuales.

Escala tu negocio más rápidamente con altos límites de gastos

Con límites de gasto diarios de hasta USD 200.000 sin tope mensual, la tarjeta Payoneer te permite invertir en la expansión de tu negocio mientras te brinda la flexibilidad de pagar cualquier gasto comercial cada vez que lo necesites.

Solo paga fees periódicos por una tarjeta

Los fees pueden acumularse rápidamente. Pero con Payoneer, solo tendrás que pagar un fee periódico por tu primera tarjeta. La buena noticia es que no tendrás que pagar este fee por las tarjetas adicionales**.

**Aviso legal: no incluye fees/costos asociados al envío y entrega de la tarjeta, o fees/costos por el uso operativo de la tarjeta (como fees por transacción y fees por retiro en cajeros automáticos). La revelación completa de fees se proporcionará durante el proceso de pedido/activación de la tarjeta.

Disfruta de una excelente atención al cliente

Nuestro equipo especializado de atención al cliente está disponible para responder tus preguntas y brindar asistencia cada vez que la necesites. Simplemente accede a la función de live chat una vez iniciada la sesión.

Alternativamente, tenemos una librería extensa con artículos de ayuda para asistir con las consultas más comunes sobre las tarjetas de débito y crédito que recibimos de nuestros usuarios.

Monitorea gastos de tarjeta en tu cuenta Payoneer

Inicia sesión en tu cuenta Payoneer para ver todas las transacciones de tu tarjeta y manejar los ajustes de la misma. Cada vez que hagas una transacción, los detalles aparecerán en tu cuenta.

También puedes sincronizar automáticamente las transacciones de tu tarjeta con Xero y QuickBooks Online. Esto automatiza el ingreso de datos a tus plataformas de contabilidad para conciliaciones de transacciones más simples.

Reflexiones finales

La tarjeta Payoneer es una de las soluciones innovadoras de pago de Payoneer. Ahora que sabes lo que son las tarjetas comerciales, cómo funcionan, y la diferencia entre una tarjeta de débito y crédito, usa esta información para asociarte con el proveedor adecuado para tu negocio.